Als zelfstandige ondernemer (ZZP'er) zijn er verschillende verzekeringen die je kunt afsluiten om je bedrijfsvoering te beschermen en je financiële stabiliteit te waarborgen. Hieronder bespreken we enkele belangrijke verzekeringen en geven we tips om de juiste keuzes te maken.

Waarom Verzekeren?

Verzekeringen helpen je je liquiditeit te managen. Ze zorgen ervoor dat je betalingen kunt blijven doen, zelfs als je bedrijf met onverwachte problemen wordt geconfronteerd. Door een risk log in te vullen, krijg je inzicht in welke risico's voor jou relevant zijn en welke verzekeringen verstandig zijn om af te sluiten.

Verplichte Verzekeringen

Zorgverzekering

Als ZZP'er ben je, net als iedereen in Nederland, verplicht een zorgverzekering af te sluiten. Naast de premie die je aan je zorgverzekeraar betaalt, betaal je ook een inkomensafhankelijke bijdrage via de belastingaangifte. Hoe hoger je inkomen, hoe hoger deze bijdrage.

Volksverzekeringen

Volksverzekeringen zijn verplichte sociale verzekeringen voor alle inwoners van Nederland. Dit zijn onder andere de Algemene Ouderdomswet (AOW), de Algemene nabestaandenwet (ANW), en de Wet langdurige zorg (Wlz). Als ZZP'er betaal je premie voor deze volksverzekeringen via je inkomstenbelasting. Ze bieden een basisdekking voor ouderdom, nabestaanden en langdurige zorg.

Belangrijke Verzekeringen voor ZZP'ers

Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Een AOV verzekert je inkomen als je door ziekte of een ongeval niet kunt werken. Dit is vooral belangrijk omdat je als ZZP'er geen werkgever hebt die je doorbetaalt bij ziekte. Vanaf 2024 wordt een AOV verplicht voor zelfstandigen. De kosten van een AOV zijn afhankelijk van je beroep, het verzekerde bedrag, de wachttijd voordat je uitkering start, en je medische achtergrond.

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)

Deze verzekering dekt schade die je tijdens je werkzaamheden aanricht. Bijvoorbeeld als je als loodgieter waterschade veroorzaakt bij een klant. Vaak is het ook een eis van opdrachtgevers dat je een AVB hebt.

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Deze verzekering is nuttig als je verkeerd advies geeft dat financiële schade veroorzaakt. Bijvoorbeeld als een accountant een fout maakt die een bedrijf in de problemen brengt. Bespreek met je verzekeringsadviseur waar de risico’s voor jou liggen.

Rechtsbijstandverzekering

Deze verzekering biedt juridische ondersteuning bij conflicten, zoals onbetaalde rekeningen. Let op dat lopende conflicten niet gedekt worden als je de verzekering afsluit.

Alternatieven en Aanvullingen

Broodfonds

Een broodfonds is een alternatief voor de AOV. Het is geen officiële verzekering, maar een samenwerkingsverband tussen minimaal 25 en maximaal 50 zelfstandigen die elkaar financieel ondersteunen bij arbeidsongeschiktheid. De uitkering is lager dan bij een AOV, maar de inleg is ook lager.

Voordelen Broodfonds:

• Betaalbaar: Inleg tussen 30 en 100 euro per maand.
• Schenkrecht: Schenkingen zijn belastingvrij.
• Controle: Je inleg blijft van jezelf en is transparant.

Nadelen Broodfonds:

• Vertrouwen: Alles is gebaseerd op onderling vertrouwen.
• Maximaal twee jaar uitkering: Daarna moet je zelf een oplossing vinden.
• Geen professionele ondersteuning bij arbeidsongeschiktheid.

Verzekeringen voor Werknemers

Als je medewerkers in dienst neemt, krijg je te maken met verplichte werknemersverzekeringen zoals de Zorgverzekeringswet. Daarnaast zijn er enkele vrijwillige verzekeringen die nuttig kunnen zijn:

Verzuimverzekering

Deze verzekering dekt loondoorbetaling bij ziekte van werknemers. Dit kan oplopen tot 3% van de totale loonsom.

Collectieve Ongevallenverzekering

Deze verzekering biedt een financiële compensatie bij invaliditeit of overlijden van een werknemer door een ongeval.

Pensioen

In veel branches is een pensioenregeling verplicht. Dit kun je onderbrengen bij een verzekeringsmaatschappij.

Overige Verzekeringen

Er zijn nog veel andere verzekeringen die relevant kunnen zijn, afhankelijk van je specifieke situatie:

-           Autoverzekering

-           Zakelijke reisverzekering

-           Bedrijfsschadeverzekering

-           Bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering

-           CAR-verzekering bij bouwprojecten

-           Transportverzekering

-           Machinebreukverzekering

-           Goederenverzekering

-           Gebouwenverzekering

Tips voor het Kiezen van Verzekeringen

1. Advies Inwinnen: Raadpleeg een onafhankelijke verzekeringsadviseur om door de bomen het bos te blijven zien.
2. Premie Berekenen: Gebruik websites zoals Klap.com, Insify.nl, Yezzer.nl, Centraal Beheer, en ASR om een indicatie van de premiekosten te krijgen.
3. Begrijp de Voorwaarden: Zorg dat je precies weet wat wel en niet gedekt is, inclusief eigen risico’s en uitsluitingen.
4. Juiste Gesprek Voeren: Bereid je goed voor op gesprekken met je verzekeringsadviseur zodat je de juiste vragen kunt stellen.

Conclusie

Het afsluiten van de juiste verzekeringen is cruciaal voor de continuïteit van je onderneming. Door je goed te laten adviseren en zelf ook kritisch te blijven, kun je ervoor zorgen dat je bedrijf goed verzekerd is en onaangename verrassingen voorkomen.